（原标题：网上卖假银行单：半年单不到200元，银行工作人员称查不到真伪）
“一张假银行对账单半年要180-480元”……这种私人定制银行对账单的销售渠道隐藏在一款购物应用软件上。记者最近调查发现，任何人都可以在网上花几百美元买到假银行对账单。完整的灰色产业链。
作为贷款审批的关键参考资料之一，银行对账单是评价贷款人还款能力的主要依据。它对银行的重要性不言而喻，因此，银行对流水单的审核自然是极其严格的。然而，面对虚假的银行对账单，当记者质疑能否顺利通过银行审核时，有代理人称银行不会查对账单，打消记者的疑虑。
银行真的不查假流水单吗？用假的流程图申请贷款和其他业务真的没有风险吗？带着这些疑问，《每日经济新闻》记者作为一名正在找银行对账单的客户进行了深入调查。
“银行不检查流程图”
近日，记者从电商平台发现，一些有银行单据的网店，其实是在销售私做的银行单据。这些网店的招牌上写着“工资流”、“入车、按揭贷款”等字样，但当记者随意点进一家店时，却发现商品详情中的介绍变成了“电脑打印纸” 》，只有字样不说银行单据的制作，产品的图片也是电脑打印纸和银行单据的图片。记者以了解产品为由联系了多家门店的客服，客服却将微信ID号告诉了记者，并要求微信沟通什么叫刷流水单，
随后，记者又添加了几位微信代理作为客户寻求办理银行交易。据他们介绍，伪造的银行对账单每年收费在 180 至 480 元之间。
记者咨询了其中一名经纪人。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印分行、工资收入、工资是否浮动、卡内预期余额等信息。
当记者询问银行对账单是真是假时，上述代理人给记者发了一张银行对账单的照片。记者注意到，这张准备好的银行对账单上的公章并不是新的。该代理人告诉记者，除了工商银行、农行、建设银行等少数银行外，这些银行的自助打印机并不新鲜。
另一位经纪人也向记者展示了准备好的流程表，并表示与真实的一模一样，需要加盖银行公章。但记者对比上述两家代理发来的图片时，却发现两张银行对账单的模板并不完全相同。
对此，代理人表示，银行对账单的真假没有可比性，各个网点出具的对账单会有所不同。
“流水单不能是银行自己的，工资必须是月薪的2.5倍以上。” 绰号“私人定制”的网店客服告诉记者，他只在五家银行工作，其他银行可以查。他专门研究不受约束的。比如一些自己打印的流水单，如果能查到，就会制作柜台提供的流水单，总之，就是防止银行查不到。
据四名客服人员介绍，他们制作的银行单据肉眼完全看不出是假的。当记者询问贷款银行是否会通过其他方式鉴别真伪时，这些人告诉记者，银行不会查。
随后，记者以想向银行贷款买房为由，咨询了贷款中介小刘（化名）。
小刘称，房贷银行对账单审核很松，贷方只需要提供一份声明，声明上的收入是还款金额的两倍。不少贷款中介可以帮客户刷假单，甚至有一套“技术造假”。
但对于个人消费贷款，小刘说他无能为力。他告诉记者：“在个人消费贷款的情况下，银行要求个人贷款流水代发，并扣税，工资基数在6000元以上。个人消费贷款要严格得多。”而不是房贷审核流程表。”
后来，当记者提出提供非贷款银行的流程图时，贷款银行查不出来时，小刘说银行不查流程图，但基本不查。银行在审核流程表时，主要看借款人的收入是否有还款能力。银行客户经理在审核贷方提供的住房贷款流程表时非常松懈。在提供非银行银行流水单时，基本不鉴别真伪，但会根据银行流水单上贷方的收入来判断还款能力。
当记者问到被银行查出提供假流水表怎么办时，小刘轻松地说：“假流水单如果真的被银行查出，别怕，顶多，这只是另一家银行的贷款。”
小刘的说法证实了伪造银行对账单的代理人的说法，即银行基本不查房贷银行对账单。同时，贷方可以自行提供非贷款银行的报表，报表中的收入必须得到保证。2倍以上还款能力。
行业：别人的流水清单无法核实
那么，假银行对账单真的能从银行工作人员的眼中溜走吗？如果真的像他们说的那样，你提供一个几百元的假银行对账单，就能拿到几十万的贷款吗？
记者就上述问题咨询了多位银行从业人员。他们告诉记者，银行前台的客户部对贷方提供的材料的真实性负责。如发现工资高于行业平均工资的银行对账单，客户部门会质疑该对账单的真实性，可要求贷方提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等，或客户经理陪同客户到银行前台打印对账单。
记者继续询问，如果银行提供银行以外的银行对账单，是否能鉴别真伪。据业内人士介绍，这不是银行的流程图。如果印章是真实的，银行无法识别真伪。即使你去其他银行核实，也不可能要求其他银行印制的贷方银行对账单，因为银行无权要求其他银行提供贷方对账单。如果关系经理很认真的话，按照贷款人的方式提交声明是一种方式，但现在一般没有关系经理这样做。
同时，也有从业者表示，假钞确实很多，银行一般还没有办法查出来。现在新印章的假流程表比较多，电子印章相对较少。
另一位从业者也告诉记者，一般情况下，银行对账单是不查真伪的，银行对账单主要是用来判断行业和贷款人的可信度。
据他们介绍，如果借款人报表的收入在行业平均水平之内，并且报表是假的和真实的，银行基本不会核实报表的真实性。同时，如果贷方提供非银行对账单，客户关系经理基本无法验证真实性。
那么如果贷方提供的流程图中的收入保证是还款能力的2倍以上，是否可以向银行发放贷款呢？业内人士告诉记者，银行会综合考虑借款人的平均月还款额和年收入日记账，并以此为基础评估自己的贷款额度，并要求借款人每月的债务支出与收入的债务偿还比例不超过50%。但是，如果这个比例处于临界点，就应该具体对待，不能一概而论。例如，对受薪人员和个体经营者的要求是不同的。
如果客户关系经理发现贷方伪造了银行对账单怎么办？“如果银行发现它提供了虚假信息，它将拒绝贷款。” 上述业内人士回答。
无法核实其他银行的流程漏洞，滋生了完整的灰色产业链，甚至一些中介机构在摸清银行业务习惯后，开始针对这个漏洞“定制”流程。相比银行贷款几十万元，拒贷的成本可以说是杯水车薪。
给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
买房申请贷款时，银行会审核购房者的银行对账单。所谓银行对账单，是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录。根据账户性质，非通证分为个人流和公共流。普通上班族是个人用水，中小企业主和个体户是公共用水。一般来说，工薪阶层的流动性主要是月薪流动。
有人问融360，方君，为什么银行这么重视银行流量？简单来说，流量可以反映借款人的进出账户、定期存款余额等，是其还款能力的重要证明。最好每个月修复一次。时间有一个稳定的账户，家庭每月收入是每月房贷还款的两倍。
银行流动性不足的解决方案主要有以下几种：
1. 已婚人士可以为双方提供自来水
如果已婚，可以提供夫妻双方的银行流水证明，证明全家的还款能力，并且要求每月总收入至少是每月按揭还款的两倍。
2.提供符合要求的保证
有的银行会同意放款人提供有效的担保证明，同时配合单位的收入证明或分红证明其整体还款能力符合要求，也会同意放款。当然，这取决于银行的政策和法规。
3.使用公积金存款或个人纳税存款证明代替银行流水
此外，部分银行允许借款人的公积金存款或个人纳税存款证明代替流水证明，因为公积金和个人税的缴纳伴随着工资的支付，而且时间相对固定，可以作为判断其还款能力的参考。依据。
但随着利率和房价的上涨，购房整体成本上升，银行对购房者的还款能力也越来越严格。银行流水有几个需要注意的问题：
1.通常需要半年以上的银行流水
通常，银行会要求采购方提供半年以上的银行流水，并且需要持续、稳定、定时的入账收入，流水的工资部分会有“工资”字样。工资收入，银行一般不承认。
2. 因工作变动造成的人流中断可能影响贷款申请
有的人因为中途换工作，导致停水一段时间，导致停水。这个时候买房的话，如果遇到要求比较严格的银行，会受到一些影响。
三、自来水诈骗涉嫌违法
一些不符合要求的人会通过非正规渠道伪造银行流水。该行为涉嫌诈骗贷款，情节严重将承担法律责任。
4、注意规划
有些人会通过刷流水来增加流水的含量，比如多次往银行账户里存钱，让现金流更多。但是，刷银行流量的关键是在固定的时间内连续存入一定比例的钱。一般来说买房前如何刷银行流水，你应该在申请贷款前四五个月开始存钱。最好将钱存入您的帐户。
银行对流水的要求可以用“固定”、“连续”、“稳定”、“合法”四个字来概括，可以理解为保证银行卡在半年以上的时间里已经到账。每个月有固定的时间，流水的产生方式必须符合法律规定，不能投机取巧，做违法的事情。
融360方面表示，方军认为，此次调控的原因是部分购房者收入有限，但为了从房价上涨中获取利益，利用少量资金杠杆买房。在未来的贷款偿还过程中，将出现供应削减。可能是银行为了规避风险做了一些硬性规定。毕竟银行本身的钱是有限的，要尽可能的把钱借给优质的客户。这时候买家的生意、职业、银行流水、收入证明等等，就算你嘲笑贷款，也改变不了这个事实。
